Процентная ставка

Теоретически: клиент может инициировать пересмотр ставки по кредиту в меньшую сторону, аргументировав это, например, общей тенденцией по снижению ставок на рынке и пригрозив перекредитоваться в другом банке. Но из практики, на такие уступки банки не идут — клиент все равно никуда не денется, а угроза перекредитоваться в другом месте в наше время практически нереальна.

Практически: во времена нестабильности и паники в экономике банки повышали ставки по действующим кредитам, и иногда неоднократно. Это вполне законно, потому что каждый уважающий себя банк прописывает в кредитном договоре пункт позволяющий повышать ставку и такая возможность закреплена законодательно, с оговоркой, что клиент должен дать согласие на повышение ставки. Правда, учитывая то, что клиенту предлагают или подписать дополнительное соглашение про повышение процентной ставки, или вернуть кредит в полном объеме и в кратчайшие сроки, выбор на самом деле невелик. Учитывая вышеизложенное можно сказать, что фиксированная ставка на самом деле является «условно фиксированной» и эта фиксация не защитит клиента банка в случае неблагоприятных изменений в экономике. Менять или не менять ставку это уже вопрос порядочности банка и того насколько высоко он ценит свою репутацию.

Новинкой последних лет в нашей стране является «плавающая» ставка по кредиту, т.е. размер ставки регулярно меняется с определенной периодичностью. Хорошо это или плохо? Величина плавающей ставки изначально всегда ниже фиксированной и расчитывается как стоимость определенного вида ресурсов - привлеченных депозитов, полученных банком кредитов и т.д. + банковская маржа (порядка 4%). Другими словами, если банк взял депозит под 15% годовых, то кредит он даст под 15%+4%=19% годовых. Ставка может пересматриваться с периодичностью раз в квартал, полгода, год. Многие эксперты сходяться во мнении, что лучше не брать кредиты с плавающей ставкой, а взять немного более дорогой, но с фиксированной, аргументируя это тем, что в случае кризиса (хотя, лично мое мнение, что мы живем в состоянии кризиса с 1991 года) ставки могут очень сильно взлететь. Давайте проведем некоторые расчеты: для примера у нас есть возможность взять кредит на ипотеку с плавающей ставкой в размере 17% годовых или с фиксированной 23%. Стоимость плавающей ставки определяется как ставка по срочному депозиту (депозиту без права пополнения с выплатой процентов по окончанию срока) на полгода под 13% + 4% маржа. В 2009 году самые высокие ставки среди банков на полгода (имеются ввиду надежные адекватные банки) были на уровне 19-21%, оснований же ожидать при новом витке кризиса (если он еще будет) ставок выше этих нет. Т.е. при самом неблагоприятном варианте ставка по кредиту может повыситься до 23-25% годовых. Что не сильно отличается от действующей на данный момент фиксированной ставки. Также следует учитывать, что высокие «кризисные» ставки долго не держатся, потому что банки всегда стремяться платить за привлеченные ресурсы меньше. Если же прислушаться к общеэкономическим прогнозам, то все прогнозы сходяться на постепенной стабилизации экономики в мире и в Украине; если еще учесть, что у банков на данный момент накоплена оргромная сверхликвидность и вкладывать эти деньги в активное кредитование они хотят но пока не могут и не готовы, то можно с большой долей вероятности спрогнозировать еще большее уменьшение ставок по депозитам, а значит и по «плавающим» кредитным ставкам. Есть еще один неоспоримый аргумент в пользу плавающих ставок по кредитам. Кто брал кредиты с классической схемой погашения (на уменьшение платежа) должны были заметить, что в начале графика размер процентов превышает размер платежа по телу кредита в разы т.е. кредита может гаситься 500 гривен, а процентов 1500 гривен, потом, по мере погашения кредита, эти суммы выравниваются и в самом конце срока кредитования уже гаситься кредита больше чем процентов. Таким образом при погашении кредита наиболее «затратными» являются первые годы. При большой вероятности уменьшения процентных ставок на ближайшие 2-3 года плавающая ставки может значительно уменьшить стоимость кредита и даже, если потом она временами будет превышать уровень нынешней фиксированной, все равно совокупная стоимость кредита выйдет дешевле за счет экономии в первые годы.
Хотелось бы отметить на последок, что если вы остановите свой выбор на плавающей ставке, обращайте внимание на репутацию банка, прозрачность ценообразования ставки и ее объективность, а также период ее пересмотра .